天气指数保险对农业保险发展的重要作用6篇

天气指数保险对农业保险发展的重要作用6篇天气指数保险对农业保险发展的重要作用　62专题ZHUANTI农险发展与创新2007年中央政府试点农业保险保费补贴政策以来，农业保险发展迅猛，我国已成为全球第二大农险市场。下面是小编为大家整理的天气指数保险对农业保险发展的重要作用6篇,供大家参考。

篇一：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

专题ZHUANTI农险发展与创新2007年中央政府试点农业保险保费补贴政策以来，农业保险发展迅猛，我国已成为全球第二大农险市场。2015年，全国农业保险实现保费收入374.7亿元，参保农户大约2.3亿户次，提供风险保障近2万亿元。农业保险在转移农业风险、保障农户收入方面发挥着越来越重要的作用。但在我国“小农大国”的环境下，传统农业保险在承保、查勘、定损和理赔等各环节都存在操作困难，很多公司纷纷研发天气指数保险以降低农业保险的经营难度。近两年，国家对天气指数保险的发展也越来越重视，从保障民生的角度确定了天气指数保险的地位。2014年8月国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称“新国十条”）提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具”；2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化 实现全面小康目标的若干意见》要求“探索开展重要农产品目标价格保险，以及收入保险、天气指数保险试点”。天气指数保险的运作机理天气指数保险是指把一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。自例如，某公司研发的小麦天气指数保险，包括干旱指数、倒春寒指数、干热风指数和阴雨指数。其中干旱指数条款规定，自3月11日至4月30日期间日降雨量的累计值，记为干旱指数。当干旱指数≤5毫米时，每亩赔付公式为（35毫米-干旱指数）×3.5元/亩；当5毫米＜干旱指数≤15毫米时，每亩赔付公式为（35毫米-干旱指数）×3元/亩；当15毫米＜干旱指数＜35毫米时，每亩赔付公式为（35毫米-干旱指数）×2.5元/亩；当干旱指数≥35毫米时，不赔付。与传统农业保险相比，天气指数保险的最大特点是标准化。同一风险区划内的投保人以相同费率投保，能否赔款以及赔款多少取决于实际指数与约定指数的偏差，而实际指数又依据独立客观的气象部门的数据计算，与个别投保人的产量无关，因此，同一风险区划内的所有投保人获得相同额度的赔款。天气指数保险的标准化特点衍生了很多传统保单难以比拟的优势：一是赔款与个别投保人产量无关，可以有效解决道德风险和逆选择问题；二是承保不需考虑投保人差异，查勘、定损和理赔不需要复杂技术，管理成本低；三是标准化合同容易实现二级市场流通，可以充分利用资本市场分散农业风险；四是标准化合同容易实现“天气指数保险+互联网”型产品创新。

　我国天气指数保险的实践探索现状天气指数保险的概念最早出现在20世纪90年代后期，在印度等国家有了较好的发展。但在我国属于新鲜事物，处于理论研究与实践探索阶段。我国最早的天气指数保险是2007年由安信农业保险公司推出的西甜瓜梅雨强度指数保险。2008年4月，国元农业保险公司与联合国世界粮食计划署等机构开展了安徽省“农村脆弱地区天气指数农业保险”合作项目，并于2010～2011年在安徽长风、南陵等地试点小麦种植天气指数保险和水稻高温热害天气指数保险。2011年，人保财险公司在江西南丰试点蜜桔冻害指数保险，国寿财险公司在福建长汀试点烟叶冻灾和水灾指数保险。2015年，人保财险公司在浙江试点茶叶低温霜冻气象指数保险；安信农险公司在浙江试点茶叶低温气象指数保险；太平财险公司在烟台试点扇贝养殖风灾尽管天气指数保险具有诸多优点，但由于其适用范围有限，研发难度和研发成本较高，不可能成为农业保险的普适性产品，只能作为传统农业保险的补充我国天气指数保险探索冯文丽

　苏晓鹏

　632016年第8期主持人:马

　杰指数保险，在威海试点海参养殖气温指数保险；中煤财险公司在山西试点玉米干旱气象指数综合保险；太保财险公司在海南试点深水网箱养殖天气指数保险等。2016年，中华联合财险公司在北京平谷地区试点设施农业寡照指数保险。2015年，安信农险和浙江省气象部门合作研发了借助支付宝平台的“风力指数保险”，实现了“天气指数保险+互联网”的实践探索。这款产品的特点是：一是从参保到理赔全程都在支付宝上进行。保费1元1份，农户可根据自己的需求一键购买，如果在保险期间内受保农田遭受约定级别风力的风灾，赔款就会打入农户的支付宝账户。二是面向全国销售，承保覆盖范围广，可以有效分散风险。截至2015年11月30日，总投保量已达4.5万余笔，简单赔付率约83%，惠及3万余农户。我国天气指数保险实践探索中存在的困难第一，存在基差风险。由于天气指数保险根据实际天气指数与约定天气指数之间的偏差进行赔付，同一风险区划内的所有投保人，均按统一费率承保，也按相同标准赔付。但在同一次灾害事故中，村与村之间、村民之间的受灾程度不同，天气指数保险均按同一标准赔偿，容易出现有的农户没有受灾也得到赔款，有的农户受灾大但赔款不足以弥补损失，这容易让农户感觉不公平。第二，产品研发的技术要求较高。研发一款天气指数保险首先要分析该地区主要的灾害因素，如干旱、洪涝、冻灾、阴雨等；其次，根据历史产量数据和气象数据，找出农作物损失程度与一种或几种天气状况间的相关关系，建立数量关系模型；再次，将这种数量关系转化为简单易懂的保险合同条款。这个研发过程对专业知识和精算技术要求均较高。第三，产品研发存在数据瓶颈。天气指数保险产品设计最关键环节是要精确计算天气指数与农作物产量的关联度，这对气象数据和产量及损失数据都提出了较高要求。一般来说，平均20平方公里内保证有一个符合国际标准的气象观测站，才能为建立灾害强度与损失模型提供完整的数据，而且研发天气指数保险需要有30年以上的数据。目前，我国气象观测站的数量、标准及历史气象数据和损失数据都很难达到天气指数保险研发的要求，容易造成天气指数和作物实际损失之间关系计算不准确，带来较大偏误，导致赔付率偏高或偏低。第四，产品研发成本较高。我国幅员辽阔，地形地貌复杂，天气对农作物的损失影响迥异，很难像传统农业保险那样有统一的保单。因此，需要对不同地区、不同作物和不同风险因素的天气指数保险分别厘定费率，进行保单设计，从而导致研发成本较高，保险公司开发和推广的积极性较低。第五，天气指数保险适用范围有限。并非所有风险、所有区域、所有作物都适合天气指数保险。例如，一些难以指数化的自然灾害（如病害、虫害），一些不具可保性的高风险区域，或农作物产量受天气影响很小而且灌溉系统非常发达的区域，都不适合开展天气指数保险。这也是天气指数保险尽管优点很多，却没有成为全球普适性保险产品的原因。第六，容易累积局部风险。从我国已经开展的天气指数保险产品来看，除了安信农险公司研发的借助支付宝平台的“风力指数保险”是在全国范围销售以外，其他大多都在小范围地域销售，气象条件具有同质性，容易累积局部风险。第七，小农户的需求较低。小农户种植面积较小，养殖规模较少，与外出务工收入相比，务农收入在总收入中占比较低，不符合保险的损失适度原则。简单讲，“损失较小，投保划不来”，这可能是造成小农户天气指数保险需求不足的原因之一。第八，缺乏相关的支持政策。传统的农业保险，尤其是关系国计民生的重要农作物和牲畜，很多都列入了中央财政保费补贴目录，但天气指数保险的补贴政策还不能完全落实，推广起来难度较大。对策建议第一，完善相关法规和制度。目前，我国尚无专门的法规和制度对天气指数保险这种新型产品进行监管、保护和扶持。我国应加快相关法规和制度的建设，保证消费者在天气指数保险产品的买卖中免受利益侵害，避免保险人承保高度相关性风险，对天气指数保险产品创新进行知识产权保护，对能否获得政府补贴进行明确规定。第二，做好数据支持工作。气象部门在新建观测站时要尽量考虑保险方面的需求，保证被保险人距离最近气象站不超过20公里甚至更短，使气象站监测的气象数据更接近农作物的实际气象数据；进一步完善卫星遥感技术，借助卫星的观测资料完善气象数据等。第三，准确定位天气指数保险。尽管天气指数保险具有诸多优点，但由于其适用范围有限，研发难度和研发成本较高，不可能成为农业保险的普适性产品，只能作为传统农业保险的补充。对天气指数保险的这种定位，一方面可弥补传统农业保险险种不全、保障不足的缺陷，另一方面也可与传统农业保险进行差异化竞争。例如，重点研发目前没有保费补贴支持、发展相对缓慢的特色经济作物险种，为农民脱贫致富提供风险保障。第四，大力支持产品研发。天气指数保险研发技术、数据要求和研发成本都比较高，一些公司想大力发展但心有余而力不足。建议成立一个由政府相关部门、保险公司、高校和研究机构组成的比较权威的农业保险研究中心，一方面为保险公司的天气指数产品研发提供智力支持，一方面也能保证条款费率设计的公平公正性，保护消费者权益。

　64专题ZHUANTI农险发展与创新建 设 普 惠 制 农 村 金 融 的 框 架下，农业保险和农产品期货成为管理和分散农业风险的重要抓手。虽然近年来，农业保险和农产品期货市场各自发展迅速，但是二者之间互动性不足，未能充分发挥农村金融工具之间的协同效应。农业保险与农产品期货市场蓬勃发展农业保险可为农户提供灾后风险融资，旨在为农业生产经营活动提供风险保障，致力于打造农业生产安全网。2004年我国进行政策性农业保险试点工作，2007年政策性农业保险全面推广实在施，此后农业保险增速迅猛。中国保监会最新统计数据显示，2015年农业保险实现保费收入374.7亿元，为农户提供约2.3亿户次的风险保障。我国已成为仅次于美国的世界农业保险第二大国（见图1）。近年来，我国农产品期货市场体量和规模快速增长。农产品期货品种从2001年的5个增加到2015年的21个，涉及粮食作物、油料作物、经济作物、林产品和畜牧产品的主要品种。2015年农产品期货市场成交总量为11.59亿手，与2001年相比增长10.59倍；成交总金额为48.67万亿元，与2001年相比增长22.48倍。随着期货市场体量的高速增长，我国交易量较大的主要农产品期货，如棉花期货、大豆期货等已实现价格发现功能，同时农产品期货也已成为涉农企业进行农产品价格风险分散与对冲的重要金融工具（见图2）。农业保险和农产品期货市场都是国家服务三农、保障粮食安全战略的重要金融媒介。农业保险旨在实现对农户生产风险的转移；农产品期货市场旨在为涉农企业实现风险对冲，二者虽角色定位不同，但是共同致力于转移和分散农业全产业链的风险。以下将探讨如何在目标函数一致的前提下，通过农业保险与农产品期货市场的互动，充分提升保险和期货共同服务于三农实际上阻碍农业保险从产量保险向价格保险或收入保险进行险种创新的，并不是农产品价格风险的不利变动，而是保险公司缺乏分散和管理价格风险的工具农业保险与农产品期货叶明华

　庹国柱第五，控制基差风险。合理确定风险区划，准确评估气象指数与农作物或养殖品经济损失之间的相关关系，并且将这种相关关系转化为通俗易懂的指数保险条款，使天气指数保险的保障更加准确和充分。同时，要根据试点情况对理赔触发条件及时修正，使其更加公平和完善。第 六 ， 调 整 重 点 客 户 目 标 。“十三五”规划提出，“加快转变农业发展方式，发展多种形式适度规模经营”“依法推进土地经营权有序流转，构建培育新型农业经营主体的政策体系”“培养新型职业农民”。可以预见，未来农业规模化经营、新型农业经营主体和新型职业农民在农业生产中将发挥越来越重要的作用。因此，天气指数保险应当把新型农业经营主体作为重点客户，这主要有三方面原因：一是他们的生产规模较大，潜在损失较大，保险需求比较迫切；二是他们具有较高的保费支付能力，能将潜在的保险需求转化为现实需求；三是他们的种植面积较大，可以较好地解决基差风险，使天气指数保险更加适用。第七，借助互联网渠道销售。互联网能够突破地理局限完成销售行为，从而受到越来越多保险公司的重视。2015年，蚂蚁金服和保险公司通力合作，推动农村互联网保险取得良好进展，覆盖的农村用户数达到了5800万，同比增长高达42%。2016年3月10日，淘宝天猫平台同时上线了人保财险的三款农险产品和安信农保的农资农具品质保证险。在互联网保险加速发展的趋势下，建议保险公司加强天气指数保险互联网销售平台的探索和尝试，不受空间限制地扩大销售额，降低销售成本，以充分发挥天气指数保险的低成本优势。第八，分散区域性风险。对于天气指数保险面临的局部累积风险，可以通过再保险、农业巨灾风险基金等传统方式进行分散，还可利用天气指数保险的标准化特征，设计基于天气指数保险的巨灾风险债券，通过资本市场分散天气指数保险累积的局部风险。

　■作者冯文丽系河北经贸大学农业保险研究所所长；苏晓鹏系河北经贸大学财税学院教授（责任编辑

　马

　杰）

篇二：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

济问题探索》2012年第12期天气指数保险研究述评术储小俊，曹杰( 南京信息工程大学，南京210044)摘要：天气指数保险，以客观的天气条件作为保险赔付对象。相对于传统农业保险，能有效地避免逆向选择和道德风险、降低交易成本，已被越来越多的学者视为发展中国家应对天气灾害的有效替代方式，是发展中国家农业保险的发展方向。基于此，本文对天气指数保险的相关研究进行了梳理和评述，以阐明天气指数保险研究的最新进展、存在的问题和未来研究的方向，以期为我国的天气指数保险的发展和今后学术研究的方向提供有益的思路和参考。关键词：天气指数保险；基差风险；需求；定价；套期效率一、引言天气风险是影响经济的重要因素。世界天气风险管理协会认为，目前全球经济20％一30％直接暴露于天气风险之下。我国是世界上气象灾害最严重的国家之一，气象灾害损失占所有自然灾害总损失的70％以上。在全球气候持续变暖的大背景下，各类极端天气气候事件更加频繁，气象灾害造成的损失和影响不断加重。为此，中国气象局、国家发展和改革委员会于2010年初联合印发了经国务院批准的《国家气象灾害防御规划( 2009--2020年) 》，提出要“ 加快气象灾害保险和再保险在气象防灾减灾中的作用，充分发挥金融保险行业对气象灾害受灾单位和群众的救助、损失转移及分担作用” 的建设目标。中国气象局天气研究计划( 2009—2014) 也在总体目标中明确阐述了研究本问题的重要性和急迫性，并将其列为重点领域。我国是一个农业大国，农业在国民经济中居于基础性地位，但同时我国农业又是三大产业中现代化程度最低的产业，农民收入较低，抗风险能力较弱，一旦遭遇自然灾害损失惨重。农业保险是规避农业生产风险的重要手段之一，与农业科技和农村金融并驾齐驱的现代农业发展的三大支柱之一。自2004年以来，中央一号文件多次对农业保险进行不同程度的规范和指导，提出“ 积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。” 更值得注意的是，一号文件也同时强调“ 健全农业气象服务体系和农村气象灾害防御体系，充分发挥气象服务‘ 三农’的重要作用” 。一号中央文件对于农业保险的重视，缘于农业生产对于气候条件的依赖较深。农业保险在促进农业发展，增加农民收入等方面有着不可替代的作用。但是传统农业保险按照农户实际损失进行赔偿，使其面临着逆向选择和道德风险、以及较高的理赔成本、较低的理赔效率，从实践来看，我国这种农业保险正处于萎缩之势：大多数的农民并未投保农业保险，农业保险公司依靠政府大量的财政补贴来维持运营。所以深入研究如何解决我国农业保险面临的问题，使其更好的为我国农业发展保驾护航则是一个亟待解决的课题。新型保险产品即天气指数保险，以客观的天气条件作为保险赔付对象，能有效地避免逆向选择和道德风险( Skees 1999) ⋯ 、能够降低交易成本，已被越来越多的学者视为发展中国家应对天气灾害的有效替作者简介：储小俊( 1976一) ，男，南京信息工程大学经济管理学院，博士，研究方向为天气金融、金融工程；曹杰( 1973一) ，男，南京信息工程大学经济管理学院院长，教授，博导，研究方向为管理系统工程。基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学基金项目“ 天气指数保险产品设计研究” ( 2012SJ B790038) 、国家公益性行业( 气象) 专项“ 气象灾害风险保险指标体系应用( G YH Y201106019) ”}135万方数据

　代方式，是发展中国家农业保险的发展方向( Chant—aratet a1．，2007¨ 1；Barnettet a1．，2008p。)，得到世界银行等国际组织以及多个国家政府的大力支持，目前已在印度、墨西哥、马拉维、埃塞俄比亚、美国、加拿大等国推广实行。我国也在2007年由上海安信农业保险公司推出首个气象指数保险；2009年国元农业保险公司与世界粮食计划署在安徽试点降雨指数保险。2012年5月，中国保监会发布了《关于做好2012年农业保险工作的通知》，该《通知》提出，各家保险公司要加大农业保险产品创新力度，拓展保险服务“ 三农” 新领域，积极研究天气指数保险等新型产品，以满足农业和粮食生产日益增长的保险需求。但是，目前国内对天气指数保险的研究还不够系统，不能很好地指导气象部门和保险公司的业务工作。特别是作为一种新的金融创新产品，天气指数保险目前尚有不完善或不完美之处，例如，基差风险、产品的定价方法、效率的评价，以及适合中国实践的运作模式等，这些问题都尚未有定论。基于以上背景，本研究拟通过对国内外相关研究做一系统的综述，以期为国内的进一步研究提供一定的理论基础和方向性指引。总的来说，天气指数保险的研究路线始于初期的概念、可行性研究、试点经验的总结，逐渐发展到统计建模及精确定价模型等的研究。本文余下部分将具体地从天气指数保险和传统农业保险的区别、优缺点、天气指数的选择及统计建模、天气指数保险套期效率与定价、天气指数保险需求等方面进行梳理和评述，最后给出未来研究的启示。二、天气指数保险与传统农业保险的区别在传统的农业保险中，保险公司以农户实际受灾作为赔付依据。因为农户受益于信息不对称，所以保险公司只能通过增加保费的方法避免损失，这将增加投保人的负担，因此农民的需求相对不足，极大地影响了农业保险的覆盖面，因而很多国家政府不得不通过补贴政策或者强制参与保险的方式介入农业保险市场。但在一般情况下，补贴政策或者强制保险往往会带来社会福利的无谓损失( 孙香玉，2009H 1) 。天气指数保险是以影响农作物生产的主要因素一一客观独立的天气变量作为赔付对象，例如出现旱灾时以累积降雨指数低于某个约定值进行支付，可以有效克服信息不对称问题、简化赔付手续、有利于保费的降低，同时更容易通过资本市场分散农业风险。首先，相对于保险公司，投保人对潜在的天气指数并不具有信息优势，而且投保人也不能影响天气指】36数的实现值，所以，天气指数保险克服了信息不对称问题，从而有利于减少逆向选择，防范道德风险(Skees，1999‘ “ ；Barnett其次，天气指数保险能有效降低保险品价格。传统农业保险不能被农户广泛接受的根本原因就在于其较高的价格，尤其是那些贫困地区的农户，他们对投保价格很敏感。天气指数保险成本低于传统农业保险主要因为以下原因：第一，天气指数保险合约相对来说简单明了，可以设计为标准化合约，无需根据单个投保人情况调整合约内容，可以简化销售过程，降低销售成本；也元需根据投保人的风险暴露进行分类管理，降低管理成本。第二，天气指数保险的赔付不需要估计单个投保人的实际损失，只需从相应气象站点读取客观的天气数据，因此简化赔付过程( Barnettand M ahul ，2007‘53)。and M ahul ，2007‘ 51)。最后，流动性强。由于天气指数保险是标准化、透明合约，因此易于流通转让。所以天气指数保险合同的标准化不仅方便人们获取保单，而且使得其定价过程更能遵循市场供求规律。更为重要的是，较强的流动性有利于在条件成熟时将其引入资本市场，利用强大的资本市场来分散农业风险，也可以通过国际金融市场分散地区性的天气系统性风险( Skees，1999‘ 11)。尽管与传统农业保险相比，天气指数保险有着上述优势，但是也存在着自身的不足，其中最重要的就是基差风险。基差风险是指保险公司的赔付可能和农户的实际损失不相一致。这样就有可能会出现这样一种状况，有的农户没有受灾，也会得到赔偿，有的受灾很严重，但得到的赔偿不足以弥补其灾害损失。基差风险主要来自于两点：首先，引起作物减产的原因除了天气风险之外，还可能有病虫害或其他灾害。所以实施天气指数保险的区域必须是天气灾害是影响作物产量的主要因素，否则这种基差风险会很高。所以，并非所有地区都适合开展天气指数保险。其次，基差风险来自于天气变量的空间差异性。在同一农业保险风险区划内，所有的投保人以同样的费率购买保险，当灾害发生时投保人获得相同的赔付。但因为部分地区小气候的存在，村民与村民之间、村与村之间的实际受灾程度并不完全一致( Barnettand M ahul ，2007‘ 51)。三、天气指数的选择及统计建模天气指数选择的首要标准是最小化基差风险。为了能最小化基差风险，被选择的天气指数必须能精确地预测产量，尤其是受灾产量( Lebl oi s andQ ui ri on，万方数据

　2010。6。) 。因此，评价产量和天气变量指数之间的关系是设计天气指数保险的基础。二者之间的关系判断取决于( 1) 评价方法；( 2) 数据。在许多情况下，产量数据的有限性制约着大样本的使用，因为产量数据多为年度数据。为了克服这一缺陷，可以使用一定的模型模拟作物产量数据。农作物品种受灾有时并非受到单一天气变量的影响，而是多个天气因素作用的结果，因此，为了最小化基差风险，复合天气变量指数可以作为标的物。但是过于复杂的指数设计不利于被广大农户理解和接受，因此不利于保险产品市场的开拓，所以天气指数选择的第二标准应该具备简单性。如果目标客户是某些金融机构，他们想通过天气指数保险分散农业资产组合的天气风险，那么可以使用复杂的指数标的物。评价天气变量和产量之间的关系，经常性使用的方法是通过一个回归模型评价产量对天气指数的敏感性，因此，其隐含假定是产量和天气指数之间的相依结构能够被线性相关所捕捉，产量对天气的依赖关系保持不变( Bokusheva，2011。7。) 。然而，这一假设过于严格。因为首先线性相关不能代表所有的相关关系；其次，在非正态分布情况下，线性相关几乎不能使用；再次，线性相关是一种全局相关系数，在保险精算考虑极端损失的模型中，人们更关注的尾部相关而非全局相关性( Xu，Fi l l er and O khri n，2010” 。)。Bokusheva( 2011) 川使用Copul a函数研究了产量和天气指数变量的联合分布，结果发现二者的联合分布存在显著的时空变化。这意味着需要更多的努力研究去捕捉天气一产量关系的潜在时空变化，并在设计和厘定天气指数保险产品时考虑这些因素。基差风险的大小依赖于天气变量的时空分布特征，但是与可保性要求相反。可保性条件之一是单个风险独立或者风险的共变性小。Cum m i ns and Trm nar(2009)’ 9J 就指出如果系统性风险存在难以分散就会造成保费的增加、最终会导致市场效率的崩溃。在极端情况下，如果所有地区的天气变化完全一致，那么基差风险不存在，但这种完全的共变性使得其变得不可保；如果每一个村庄的天气变化都是独立的，那么可保性不成问题，但基差风险最大。因此，在建立农业保险品时，天气变量尤其是不利天气变量的空间相依性的研究不可少。传统的方法是将天气变量的相关性描述为气象站间距离的函数( W angandZhang，2003[ 10] ；W oodard and Garci a，2008⋯ ；O deni nga1．，2007[121) 。同样地，为克服传统线性相关方法的不足，Xueta1．( 2010) "1使用Copul a方法研究了德et国不同地区天气指数的联合分布、空间相依结构。但是Copul a的一个特点在于，随着维数增加，模型参数也在增加，带来模型求解的困难和统计可靠性的降低。所以在刻画天气和产量损失的二元模型时Copul a是个不错的选择，但在考察天气变量的空间相依性时，会涉及多元Copul a函数模型，例如，Xu( 2010) 捧1使用了四维Copul a度量空间相依结构，但只有34个年数据，因此不仅参数求解相对复杂，而且统计可靠性值得怀疑。四、天气指数保险套期效率与定价虽然从理论上，天气指数保险具有明显的优点，从实际效果看，保险产品能不能起到降低产量风险的作用，这是一个关键性实证问题。总体上，现有实证结果表明，即使在有基差风险的情况下，天气指数保险也能够起到降低产量风险的作用( Vedenovandeta1．Barnett，2004[ 13] ；M usshoffeta1．，2005[ 1引；D engeta1．，2007：1引；Breustedteta1．，2008[ 1引；Bokusheva，2011⋯ ) 。相对于单一农户，天气指数保险对于农村地区的金融机构作用更大，因为这些金融机构可以有效地分散单个农户的异质性风险，因此面临较低的基差风险( M i randa et a1．，2011[ 173) 。但天气指数保险的效率检验同时也发现降低产量风险的效率与作物品种、种植地区有关，而且样本期内和样本期外的效率并不一致( Vedenov and Barnett，2004¨ 列)。实际上，天气指数保险效率的实证检验结果至少受如下三因素的影响：一是检验效率的方法；二是天气指数保险品的定价模型；三是天气指数以及其与作物产量关系的统计建模方法。陆续发展的保险效率评价方法包括预期效用函数法、方差或半方差法、VaR法( Vedenovand and Bar-nett，2004¨ ⋯ ；D eng法( Breustedt考虑到农户的风险厌恶系数的影响；半方差和VaR法虽然测度的是下方风险，但隐含假定农户的决策独立于风险厌恶水平，而且不能满足所谓的“ 位置一规模( Locati on—ScM e，LS) 条件” ，相对于预期效用理论，会高估保险产品的效率( Breustedteta1．，2007¨ 纠) 以及随机占优et a1．，2008¨ 刮)。使用效用函数法可以eta1．，2008‘ 163)。虽然这些效率评价的研究为天气指数保险的发展提供了一定的理论基础，但也存在不足：一是隐含假定农户拥有完全信息而做出确定性决策；二是缺乏效率估计的统计显著性检验；三是没有考察基差风险对效率影响的程度。样本期外与样本期内的套期效率不一致，这对保1 37万方数据

　险产品的设计提出了更高的要求。作为一种新型的金融产品，其定价策略仍在不断探讨中，现有的方法包括燃烧率法；扩展风险中性...

篇三：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

天气指数保险费率厘定研究 — 以山西省玉米干旱指数保险为例

　Study on the Rate Determination of Agricultural Weather Index Insurance Products - Taking Shanxi Maize Drought Index Insurance as an Example

　 学位申请人：

　张杰茹 学

　 号：

　 215025500038 学 科 专 业 ：

　保险 研 究 方 向 ：

　 不区分研究方向 指 导 教 师 ：

　张 运 刚 赵 建 新 定 稿 时 间 ：

　 2017 年 4 月

　 万方数据

　西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明

　本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明，因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。

　本人同意在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西南财经大学。本人完全了解西南财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权西南财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存和汇编本学位论文。

　本学位论文属于 1、□保密，在_____年解密后适用本授权书。

　2、□不保密 特此声明。

　学位申请人：张杰茹 2017 年 4 月 万方数据

　摘

　要

　摘

　要 作为农业发展中的一种风险转移工具，农业保险对于实现各国农业持续稳定的发展具有重要作用。从各国发展农业保险的实践经验来看，传统农业保险在经营过程中存在着严重的信息不对称，容易出现逆选择，保险理赔成本大，勘测难度大，以及保险费率厘定的科学技术较为复杂等方面的缺陷。为促进农业保险的发展，天气指数保险作为一种新型风险转移的工具应运而生。由于天气指数保险在经营过程中能够有效防范道德风险，降低投保人的逆选择，理赔速度较快，理赔成本较低以及具有科学合理地定价技术等方面的优势，受到了广泛的关注。国外实践的经验表明，天气指数保险已成为未来农业保险发展的一个新的方向，我国也应该积极开展指数保险产品的开发以及试点工作。

　山西省位于我国的华北地区，旱灾是该地区农作物面临的主要灾害，这在很大程度上影响了农业的可持续发展；同时由于山西地处平原地区，使得山西成为了农业大省，从而为该省农业保险的发展提供了巨大的市场潜力，自 1984 年山西省引入农业保险后，发展一直很缓慢，再加上政府政策不够支持，使得农业保险在全省范围内一度叫停，直到 2007 年才得以恢复。虽然近几年来，在政府的财政支持下山西省的农业保险得到了重视，并对当地农民起到了一定的作用，但是由于政府财政资金额度的限制，保险公司仍旧长期处于亏损的状态。天气指数保险由于其自身的优势所在，必然会受到各大财产保险公司的青睐。2015 年中煤财产保险股份有限公司以昔阳县为试点对象，推出了玉米干旱指数保险产品，并得到了很好的响应。据报道，2015 年底由于旱灾的影响，该省昔阳县的 2865 名农户获得了 22.94 万元的保险赔偿，这也成为了山西首例干旱指数保险赔偿。因此，本文选择山西省作为研究区域设计玉米干旱指数保险产品，为该省农业保险的发展提供一些参考，保障山西农业保险的可持续发展。

　万方数据

　农业天气指数保险费率厘定研究—以山西省玉米干旱指数保险为例 本文通过对比传统农业保险产品，采取了类比分析、规范分析和实证研究三种方式，研究分析出农业保险发展过程中天气指数保险产品多方面的优势。同时在总结国内外对于天气指数保险实践的基础上，结合所研究区域的地理环境和气候条件以及所选农作物的生理特性，推出相应指数保险产品，并计算出该产品的费率。本文研究的内容及结论主要包括：

　第一章：导论。主要说明了论文研究背景以及关于论文的国内外的研究综述，以及选题的目的、意义及研究方法，最后提出本文研究的创新之处和不足之处。本文的创新之处在于在对保险费率的厘定方面采用了分离气象产量的方法，建立了农作物的缺水率与减产率的模型；不足之处在于在研究的过程中，采用了单因素的波动模型，对于农作物的生长，只考虑了降雨量这一关键因素，而忽略了其他因素的影响，这将会在之后的研究中进行相应的改进。

　第二章：天气指数保险的概述。本章主要是对于天气指数保险的运作机理以及在国内外发展现状的一个介绍，从中进行经验总结，从而为下文天气指数保险产品的设计奠定一个基础。笔者认为，国内外的研究主要从天气指数保险产品和传统农业保险之间的优劣势分析、对开展天气指数保险的相关的政策方面的建议和指数保险合同的设计三方面进行了分析研究，但是对于保险产品费率厘定的研究较少。

　第三章：天气指数保险产品的设计和费率厘定。主要介绍天气指数保险的设计步骤及主要的相关事项，其次是介绍了对于天气指数保险产品费率厘定的方法，从而为第四章的实证研究中的产品定价奠定理论依据。本文在研究的方法上，采用了降水距平百分比法分别求出了干旱指数和洪涝指数，再利用分离气象产量的方法分离出农作物的气象产量和趋势产量，进而求出农作物的减产率，再将减产率与农作物干旱指数和洪涝指数做回归分析。

　第四章：天气指数保险产品费率厘定的实证研究——基于山西省玉米干旱指数保险为例。本文选取了山西省玉米作为研究作物，在此基础上进行了实证分析，并且运用了 Eviews、Excel 以及 Spss 软件对数据进行处理，采用了分离气象产量的方法计算出山西省的玉米干旱指数保险产品的费率。山西省由于南北跨界较大，气候复杂，因此在设计玉米指数保险的过程中，应该根据各市区的实际情况因地制宜地设计。研究表明，在山西省的 11 个市中，万方数据

　摘

　要

　其中临汾市和晋城市的玉米减产率受干旱和洪涝两种因素的影响，运城市受洪涝灾害的影响较大，晋中、长治、阳泉受干旱的影响较大，其它 5 个城市降雨量对于玉米的减产量影响较小，对于这些城市的玉米减产的影响因素可做进一步的研究。

　第五章：主要结论及展望。本章在上文分析的基础上,对文章所采用的费率厘定的方法进行了总结，并指出文章中所采用的费率厘定的方法中存在的问题，对未来研究内容作出相应的展望。

　本文研究的创新点在于运用分离气象产量的方法对保险产品的费率进行厘定，运用直线滑动平均法求出作物的趋势产量，根据实际产量与趋势产量之间的差值求出气象产量，从而分析气象产量与农作物减产的关系。此外，本文在研究过程中，选取了山西省 11 个市区 102 个县级市作为研究对象，分别求出了玉米减产与旱灾和涝灾的关系，从而对其费率进行厘定。

　本文研究的不足在于由于数据的可获得性方面的限制，本文在研究的过程中只采用了 2005 年到 2015 年 10 年之间的数据，数据量有限，可能使得回归方程的拟合度不够好，因此在费率厘定时会存在误差，结果受到一定的影响。此外，由于模型的复杂度和数据的可获得性，本文在研究的过程中对于农作物影响的因素，采用单因子波动模型，只考虑了降雨量数据的影响，而忽略了其他因素对于农作物产量的影响。

　关键词：农业天气指数保险

　保险费率厘定

　降水距平百分比法

　万方数据

　Abstract

　Abstract As a risk transfer tool in agricultural development, agricultural insurance plays an important role in realizing the sustainable and stable development of agriculture. From the practical experience of developing agricultural insurance in different countries, the traditional agricultural insurance has serious information asymmetry in the course of business, which is prone to adverse selection, large cost of insurance claims, difficulty in surveying, and the complexity of science and technology determined by premium rate and so on. In order to promote the development of agricultural insurance, weather index insurance as a new risk transfer tool came into being. As the weather index insurance in the course of business can effectively prevent moral hazard, reduce the insured adverse selection, claims faster, lower cost of claims and scientific and reasonable pricing technology and other advantages, has been widespread concern. Experience of foreign practice shows that weather index insurance has become a new direction for the future development of agricultural insurance, China should also actively carry out the development of index insurance products and pilot work. Shanxi Province is located in the North China region, drought is the region"s major disaster, which largely affected the sustainable development of agriculture; at the same time Shanxi is located in the plains, making Shanxi become a large agricultural province, which provide a huge market potential for the development of agricultural insurance in the province; since the introduction of agricultural insurance in 1984, the development of Shanxi has been very slowly coupled with inadequate government policy support, which makes agricultural insurance in the province stopped until 2007.Although Shanxi Province"s agricultural insurance in recent years has been paid attention a lot under the government"s financial support with the role played on local farmers, insurance companies keep long-term loss because of the restriction of government financial funds amount. Weather index insurance will inevitably be the major property insurance companies of all ages 万方数据

　Study on the Rate Determination of Agricultural Weather Index Insurance Products - Taking Shanxi Maize Drought Index Insurance as an Example coming to its own advantages. China Coal Property Insurance Co.Ltd, making Xiyang County as the pilot object in 2015 to launch the corn drought index insurance products and got very good response. According to reports,2865 farmers received 22.94 million yuan of insurance compensation in Xiyang County by the end of 2015 due to the impact of drought, which has become the first drought index insurance in Shanxi. Therefore, this paper chooses Shanxi Province as a research area to design corn drought index insurance products, and provides some reference for the development of agricultural insurance in the province to ensure the sustainable development of Shanxi agricultural insurance. By comparing the traditional agricultural insurance products, this paper adopts the methods of analogy analysis, normative analysis and empirical research to study and analyze the advantages of various aspects of weather index insurance products in the development of agricultural insurance. At the same time, based on the summary of the practice of weather index insurance at home and abroad, the corresponding index insurance products are introduced and the rates of the products are calculated according to the geographical environment and climatic conditions of the studied areas and the physiological characteristics of the selected crops. The main contents and conclusions of this paper are as follows: Chapter 1: Introduction. This section mainly introduces the research background of the thesis and the research summary of the thesis at home and abroad, as well as the purpose, significance and research method of the topic. Finally, the author puts forward the innovation and shortcomings of this paper. The innovation of this paper is that the method of separating the meteorological yield is adopted in the determination of the premium rate, and the model of crop water deficit and the yield reduction is established. The shortcomings are that the volatility model only considers the key factors of rainfall for the growth of crops in the process of research, while ignoring the effects of other factors, which will be improved in the subsequent study. Chapter 2: Overview of Weather Index Insurance. This section mainly introduces the operation of the weather index insurance mechanism and the development of the status quo at home and abroad to ...

篇四：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

19.5- 2 -气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？ 刘亚洲1钟甫宁2吕开宇3摘要：气象指数保险在某种程度上可以克服传统农业保险的缺陷，但是，针对当前农业生产经营情况，中国是否适合实行气象指数保险，这是一个需要探讨的问题。本文运用 2004～2016 年全国农户面板数据，分别测算了小麦、玉米、稻谷和大豆等4 种农作物的产量风险和县域农作物受灾系统性风险。研究发现：在中国，由于农作物气象灾害风险不满足“小概率、大损失”的基本可保条件以及针对受灾系统性风险的可保条件，气象指数保险的风险管理作用将十分有限，不宜作为农业风险管理工具。但是，借鉴气象指数保险的理赔方式，实行气象指数储蓄保险可以发挥农业保险的收入支持功能。关键词：气象指数保险 风险管理 收入支持 系统性风险 可保性中图分类号：F014.4 文献标识码：A一、引言中国是世界上遭受农业灾害最为严重的国家之一。2006～2015 年，中国农作物受灾面积占总播种面积的比重平均达到21.8%，成灾面积和绝收面积占总播种面积的比重分别达 10.92%和 2.65%① 。农业灾害给农户带来巨大的经济损失，直接影响农业生产、粮食安全以及社会经济的稳定，因此，在中国进行有效的农业风险管理是十分必要的。农业保险被认为是比较有效的风险管理工具（中国赴美农业保险考察团，2002；Coleet al.，2014）。2004 年后，中国重新开始积极探索合理的农业保险制度，并最终建立了政策性农业保险制度② 。目前中国实施的大多数政策性农业保险与财产保险类似，是一种针对个体风险的保险，在定损及理赔过程中需要进行实地勘测。这类传统农业保险存在的问题被很多学者诟病，比如在保险运行过程中存在自选择、道德风险以及高额的运营成本（冯 本文研究得到国家社会科学基金项目“《巴黎协定》生效后中国碳交易体系的发展路径研究”（项目编号：17BJY062）、国家自然科学基金面上项目“气候变化条件下农户投保行为与风险管理研究”（项目编号：71373264）、国家自然科学基金国际（地区）合作与交流项目“重大冲击和变化对中国-全球农业影响模拟模型的研究和开发”（项目编号：71761147004）的资助。本文通讯作者：钟甫宁。① 资料来源：国家统计局农村社会经济调查司，2007～2016 年历年《中国农村统计年鉴》，北京：中国统计出版社。② 本文主要探讨政策性农业保险，2004 年之前在中国实行的商业性农业保险不在本文探讨范围内。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 3 -文丽，2004；Giné et al.，2007；Heimfarth and Musshoff，2011；Jensen et al.，2016）。虽然在实践中采用一定的技术和规则可以逐渐降低由自选择和道德风险带来的成本，但是，传统农业保险所必需的实地勘测的成本难以降低，这直接影响赔偿金额。在中国，由于实行政策性农业保险的成本居高不下，保险赔偿金在很大程度上不能弥补农户受灾损失，传统农业保险的风险管理功能的实现效果不尽如人意（钟甫宁，2016）。风险管理是保险最基本的功能和目标，改善传统农业保险的方向就是寻找新的方式促进农业保险风险管理功能的实现。在国际上，印度、肯尼亚、马拉维等发展中国家实施了气象指数保险（例如SkeesandBarnett，2006；Giné et al.，2007；Jensen etal.，2016）。气象指数保险是将一个或几个气象条件（如气温、降水、风速等）对标的物的损害程度指数化，每个指数对应一定的农作物产量和损益指标，保险合同以这种指数为基础设定理赔触发值。当指数达到理赔触发值，且标的物遭受一定损害时，投保人就可以获得相应标准的赔偿（Barnett and Mahul，2007；Sarris，2013）。理论上讲，气象指数保险可以减少自选择和道德风险，降低农业保险的运营成本（Jensen etal.，2016；Heimfarthand Musshoff，2011；Barnettand Mahul，2007；Giné etal.，2007），在很多方面克服了传统农业保险的缺陷。国内一些学者认为，指数保险（包括气象指数保险和其他指数保险）是一种有效的风险管理工具，可以替代传统农业保险。近年来，中国很多地方开始试点实行气象指数保险，相关问题也成为研究热点。气象指数保险不仅可以降低自选择和道德风险带来的成本，而且可以大幅度降低勘测定损的费用，减少险资“漏出”，从而提高赔偿金额，更好地发挥风险管理的功能。但是，气象指数保险在实践中出现了基差风险（Barnettand Mahul，2007；Elabed etal.，2013；Lebloisetal.，2014；Jensen etal.，2016），这一类误差会在很大程度上削弱气象指数保险的风险管理功能。那么，气象指数保险作为一种新型农业保险，在实践中是否是良好的农业风险管理工具？当前在中国是否具备实行气象指数保险的条件？进一步地，是否存在大范围推广气象指数保险的可能性？本文利用2004～2016 年全国农村固定观察点调查数据中的农户数据测算小麦、玉米、稻谷和大豆等4 种农作物的产量风险和所遭受灾害的系统性程度，在此基础上评价气象指数保险的基本可保性和系统性风险可保性，并结合中国农户的农业保险需求现状和国际经验，讨论中国农业保险政策目标的调整方向。二、文献综述指数保险是在传统农业保险的基础上创新发展起来的。20 世纪 50 年代，在瑞士首次出现了气象指数保险产品。此后，针对传统农业保险的缺陷，国际农业保险界于20 世纪80 年代开发出了指数保险。在世界银行的推动下，指数保险作为一种平滑发展中国家农业风险的手段，开始在许多发展中国家试点，得到了长足的发展（Skees，2008）。与传统农业保险产品不同，指数保险产品的赔偿并非取决于单个农户的实际损失，而是取决于灾害强度所对应的预先设定的指数是否达到触发水平（张玉环，2017）。指数保险的类型非常多样，例如利用气象指标作为触发参数的气象指数保险、

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 4 -利用卫星图像作为触发参数的卫星指数保险、利用区域内农作物的平均价格作为触发参数的价格指数保险等（吕开宇等，2014）。目前比较常见的两种指数保险分别是区域产量指数保险和气象指数保险，其中，气象指数保险已在很多国家实行。世界银行于 2003 年在印度试点实施了降雨量指数保险，此后，各种类型的气象指数保险（如季风指数保险、洪水指数保险、干旱指数保险等）相继出台。气象指数保险也是产量保险的一种类型，它是通过气象指数来推测农作物产量受损情况，然后对产量损失进行赔偿。通常情况下，气象指数保险以当地气象站观测到的气象指数为依据进行理赔。从国内外已有研究来看，相对于其他类型的指数保险，气象指数保险受到更多关注。早期研究更多关注的是农户对气象指数保险的需求，研究方法主要是通过假设保险合同测算农户对气象指数保险的支付意愿。比如较早关注这一问题的Sarriset al.（2006）通过分析 1000 个农户的调查数据测算出了农户对气象指数保险的支付意愿。Hill et al.（2013）研究了影响埃塞俄比亚农户气象指数保险支付意愿的家庭因素，并且归纳了可能于早期进入气象指数保险市场的农户家庭特点。有关中国气象指数保险的研究中，Turvey andKong（2010）研究了中国农户对气象指数保险的购买意愿，发现受访农户对气象指数保险非常感兴趣。宋博等（2014）和 Liu etal.（2019）也对中国农业气象指数保险支付意愿做了相关研究。有学者发现，气象指数保险在实行过程中会出现基差风险并导致严重问题。Carteretal.（2014）对气象指数保险的可持续性表示了担心；张玉环（2017）总结了其他国家实行的气象指数保险项目，发现在农户层面，项目总体实施效果难以令人满意。还有一些研究发现，即使是在精算公平和保费补贴的情况下，气象指数保险的市场占有率仍然比较低（MobarakandRosenzweig，2012；Miranda andFarrin，2012；Jensen etal.，2016）。很多学者通过研究气象指数保险需求及其影响因素解释气象指数保险市场占有率低的问题（例如 Coleet al.，2013；Coleet al.，2014；Caiet al.，2016；De Janvry etal.，2014）。由于中国还没有大范围推广气象指数保险，学界的相关研究较少。在气象指数保险的供给方面，大多数研究主要关注某些保险产品的设计和定价。TaibandBenth（2012）基于对保险人和被保险人盈亏情况的调查研究了温度指数保险的定价问题。Clarke et al.（2012）以印度为例探讨了温度指数保险、湿度指数保险及风速指数保险三种保险产品的设计和定价问题。国内也有学者研究了针对玉米（例如牛浩、陈盛伟，2015）、水稻（例如王韧等，2015）、橡胶（例如刘新立等，2017）等农作物的气象指数保险的设计和定价问题。现有研究中鲜有针对气象指数保险最基本的风险管理功能的研究，针对气象指数保险的适用性问题的研究也较少。本文首先从风险管理的角度，通过实证测算考察气象指数保险在中国的适用性，然后将农作物的产量风险与系统风险相区分，运用概率分布的方法测算中国种植业的整体风险和农作物受灾的系统性风险，判断气象指数保险作为风险管理工具的可保性，并提出借助气象指数保险支持农业发展的新措施，这弥补了相关研究的不足，扩展了中国农业保险发展和支农措施的思路。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 5 -三、研究框架及数据描述（一）理论分析1.农业风险管理工具及其适用范围。农户在农业经营过程中会遇到各种风险，这些风险可以归纳为三大类：自然风险、市场风险和社会风险（庹国柱、李军，2005）。自然风险是指由自然灾害引起产量损失带来的风险，自然灾害主要包括气象灾害（如旱灾、洪灾、霜冻等）、病虫灾害和环境灾害（如大气污染、水土流失等）。市场风险包括价格风险、金融风险等。社会风险包括技术风险、政策风险和个体人为风险等。随着农业生产经营形式和内容的不断丰富，以往没有的风险也可能会出现，但均可以归纳入这三大类风险中。本文重点研究应对气象灾害风险的风险管理策略。农业风险管理的目的是采用适当的风险管理方法以最小的成本最大限度地分散农业生产经营中的风险，实施农业风险管理的主体应该是作为农业经营主体的农户，金融机构和政府可以协助农户进行风险管理。不同主体可采纳的农业风险管理工具如表1 所示。具体来说，农户通常会采纳的风险管理工具包括：选择低风险、稳产农作物品种，修建水利设施，经营多元化，参与非农就业，变卖资产，利用社会关系组织互助等。储蓄、农业保险和信贷等市场手段也可以成为农户进行风险管理的工具。农业是弱质产业，需要政府支持，尤其是在应对自然风险方面，政府应该采取相应措施帮助农户进行风险管理。政府可以采用的风险管理工具主要有改进相关技术，建设大型设施，建立储备金制度用于灾害援助、救济等。将风险管理工具按照处理风险的方式来划分，它们又可分为风险防范、风险转移、风险保留、风险援助4 种类型（Carteret al.，2014）。表1农业风险管理工具分类农户 市场 政府风险防范 选择低风险、稳产作物品种，修建水利设施 储蓄 改进相关技术，建设大型设施风险转移 经营多元化，参与非农就业 农业保险 —风险保留 变卖资产 信贷 —风险援助 利用社会关系组织互助 — 建立储备金制度用于灾害援助、救济资料来源：根据庹国柱、李军（2005），OECD（2009），OECD（2011），FuchsandWolff（2011）和Chantaratetal.（2007）等文献整理归纳得到。储蓄、农业保险和借贷等金融工具是防范农业风险的重要措施。理论上讲，金融产品的价格应该由金融市场上的供求关系来调节。但是，由于农业风险往往具有系统性，金融产品分散系统性风险的能力有限。比如灾害发生时很多农户都需要贷款，或者农业保险公司需要对很大区域内的众多农户进行赔偿，此时仅靠市场的调节作用无法应对系统性风险，需要政府进行干预以弥补相应不足，这使得金融产品类风险管理工具的运用较为复杂，这也是本文主要关注的内容。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 6 -图1 损失发生概率与风险管理工具选择资料来源：在MahulandStutley（2010）的研究基础上改进得到。由于农业生产受到不可控的自然环境因素影响，农作物产量时常会出现波动。当农作物减产相对轻微并且完全在农户可承受范围内时（如图 1 中0a 段），农户通常不会采取措施进行风险管理。当遇到发生频率很高但损失程度较小的风险时（如图 1 中 ab 段），农户往往会采取储蓄、信贷等风险保留措施。当遇到发生频率不高但损失程度较大的风险时（如图 1 中bc 段），需要依据损失总价值判断所应采用的风险管理工具。如果损失总价值较高，接近或超出农户可承受范围，则需采用农作物保险等风险分散措施。“小概率、大损失”事件正是保险保障的对象。而如果损失总价值较低，不在保险适用范围内，农户可以采取动用储蓄或信贷等风险保留措施来应对。在农业生产中，单位面积产出的农作物价值相对较低，只有规模化生产遇到灾害时总损失价值较高。因此，图1 中处于bc 段损失程度的规模种植户适合采用农业保险转移风险，而小规模农户不适合采用农业保险。农业保险的运行通常会产生较高的运营管理费用，对农业保险的不当采纳可能会降低其分散风险能力（Surminskiet al.，2016），因此，需要根据实际情况有选择地运用农业保险。当遇到发生频率低但损失程度巨大的风险时（如图1 中cd 段），通常需要政府采取措施进行风险援助和救济。2．研究框架。本文主要研究气象指数保险在中国是否可以作为农业自然风险管理工具，并以此为研究目标展开相关讨论。气象指数保险属于财产保险范畴，开展实施该保险需满足一般性财产保险的可保条件。财产保险分散风险功能的发挥需要满足一定的可保条件，比如风险出现的概率可知、风险事件发生概率小但损失率较大等（郭颂平等，2014）。其中，“小概率、大损失”这一可保条0 a b c d 损失程度风险保留（储...

篇五：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

33 卷

　第 3 期2020 年 3 月江西电力职业技术学院学报Journal of Jiangxi Vocational and Technical College of ElectricityVol.33 No.3Mar.2020气象指数保险现状与面临的问题高 健（山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271000）摘  要：农业作为一种风险性产业，农业气象灾害是危害农业生产最主要的因素，农业保险在新型城镇化进程中有着不可替代的作用。随着农业生产逐渐规模化，传统的农业保险已难以满足需求，因此对当前我国气象指数保险面临的问题及挑战进行了探讨，旨在增强农业保险的效能。关键词：气象指数保险；农业；农业保险；新型城镇化中图分类号：F842.66

　文献标识码：A

　文章编号：1673-0097(2020)03-0164-02Current Situation and Problems of China"s Meteorological Index InsuranceGAO Jian(College of Economics and Management, Shandong Agriculture University, Tai"an 271000, China)Abstract:

　Agriculture is a risky industry, and Agro meteorological disasters are the most important factor that inf l uences agricultural production. Agricultural insurance plays an irreplaceable role in the new urbanization process. With the gradual scale of agricultural,, the traditional agricultural insurance has been dif f i cult to meet the demand.This paper mainly describes the problems and challenges faced by China"s meteorological index insurance,with the purpose of enhancing the ef f i ciency of agricultural insurance.Keywords: Weather index insurance;Agriculture;Agricultural Insurance; New Urbanization1  我国气象指数保险的现状气象指数保险在我国的发展起步较晚。2007年，上海安信农业保险公司推出了我国第一款气象指数保险——西瓜天气指数保险，为西瓜种植过程中遭受强降雨与连阴雨天气所带来的损失提供保障；2008年，安徽国元农业保险公司与中国农科院等机构合作，分别以宿州市为样本推出了小麦种植气象指数保险，以长丰县为样本开发出了水稻种植气象指数保险产品，安徽省2008年投保气象指数保险的农业生产面积为1.3万亩，为约1500户农民提供了保险保障。但是随后几年我国的气象指数保险仍然处在试点过程，没有广泛推广。当前，我国气象指数保险的理论与实践效果逐渐被业界所认可，气象指数保险所独有的科学优势被广泛认同，同时显现了对农业保险无与伦比的推动作用。因此在相关政策的推动下，当前我国多个地区都开始了对气象指数保险的试点工作，与此同时，相关学者也在进行气象指数保险的研究探讨。2  我国气象指数保险发展中存在的问题2.1  产品种类偏少我国的气象指数保险产品的种类相对偏少。在新型城镇化的进程中，农业生产的规模不断扩大，农民生活不断融入城镇，伴随而来农业规模化经营，但气象灾害给农民的稳定经营带来了巨大的压力［1］。因此，如何预测天气、气象指数化的研究显得尤为重要。但就当前的保险产品而言，主要还是针对农民在发生自然灾害后进行损失补偿的保险产品，而气象指数保险的种类还是偏少，而且在降水、旱涝、气温等方面，所覆盖的农作物品种也十分有限［2］。国外农业现代化的发展经营已证实，研发气象指数保险可以有效减少农业生产过程中气象灾害造成的损失。但是我国目前市场上现有的气象指数保险并不能满足广大农民的需求，因此保险公司必须加快开发新产品的步伐。2.2  政府补贴不足从市场经济发展的角度来看，保险公司的目的是实现稳定运营，追求利润最大化，本应具有较低的保险费率的气象指数保险，对农民来说购买意愿会相对更大一些。但在实际经营过程中，保险公司却还是更多地选择经营传统农业保险产品。原因主要是当前我国大多数农民收入水平不高，在选择农业保险产品时，政府补贴对他们来说具有极强的引导作用。但是目前政府的补贴重点还是放在传统农业保险上，因此农民就会更多地选择传统农业保险。于是保险公司为了确保相对稳定的利润，忽略了对新产品的开发。这种政府补贴的偏差导致保险公司在开发新产品上面缺乏一定的动力，使得气象指数保险在我国的发展远没有达到市场预期。2.3  销售渠道比较窄我国气象指数保险产品的销售渠道窄，主要受到以前在保险经营销售经验的影响。保险公司在经营过收稿日期：2019-10-23作者简介：高健（1999- ），女，山东临沂人，主要研究方向：会计学.

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　期 气象指数保险现状与面临的问题165程中以农户缴纳的保险费和政府补贴为利润来源，将农业经营主体作为销售对象［3］。这种方式并没有实现盈利模式的根本转变，气象指数的销售对象有限，在期权期货市场上较少进行交易，没有实现指数保险的证券化，而且还造成了传统保险产品与指数保险产品形成相互竞争的局面。但从国外农业保险的发展经验来看，这两种保险产品之间不应该是竞争关系而应该是互补关系。我国地域辽阔，地区间发展差异较大，而且气候类型多样化，在一些地区气象指数难以准确核定，在这些地区传统保险产品具有不可替代的优势；在气候类型比较单一的地区，指数可以精准确定，更具有良好的发展前景。因此，只有拓展指数保险的销售渠道才能使这两种保险的实现互补，也能转变传统的农业保险的盈利模式。3  我国气象指数保险面临的挑战3.1  有效需求远远不足目前，许多农户在农业种植方面的收入只占家庭收入很少的部分，即使发生气象灾害导致农业生产发生损失，也不会对家庭经济产生很大的影响，导致农民对购买气象指数保险的热情不高。许多农民由于自身知识水平不足，而且政府对气象指数保险缺少相关宣传，导致对指数保险这种新型农业保险还不了解。传统农业保险是完全契合损失补偿原则的，当发生灾害事故时，根据农业生产者实际损失为标准，损失多少，补偿多少。但是气象指数保险则完全不同，发生气象灾害造成损失时，能否赔偿并不是看生产过程中发生的实际损失为准，而是要根据当时签订合同中签订的指数是否达到触发水平，赔偿的金额也是由实际的气象指数与约定指数的偏离程度大小决定。这就使得许多农民认为气象指数保险补偿程度不确定，担心对自己的损失不能够完全保障。我国的气象指数保险发展才刚刚起步，试点过程中不可避免地会出现保险补偿与实际损失存在较大差异的情况，一旦农民的利益得不到完全保障，就会对保险的作用产生怀疑，影响我国气象指数保险的发展［4］。3.2  指数的确定相对困难作为气象指数保险最重要指标，指数的确定至关重要，但目前我国指数的确定确实存在着很大困难。一方面，指数的选取必须要够涵盖影响该地区农业生产的因素，如降水、温度、湿度等。一般来说，模型包含的因素越多，准确度越高，但这增加了模型建设的难度，不仅需要考虑农业生产要素的影响，还需要考察各种因素对指数的影响情况，降低了模型的可操作性，所以如何实现模型的准确性和可操作性之间的平衡是一个困难的问题［5］。另一方面，保险公司在研发过程中，指数模型一般是对一个地区的整体天气情况加以预测，在我国即使在同一区域内也可能存在着不同的气候类型。要想针对我国许多地区不同小物候确定精准的指数，在现有的技术水平下基本不可能完成。但是农民在与保险公司签订保险合同时，通常是作为单个个体，因此即使在宏观地区合理的指数下，也可能不符合他们的自身情况。尽可能精确地确定指数是气象指数保险发展的根本，也是当下必须改进的难题。3.3  面临较大的基差风险基差风险是指根据指数所计算出的赔付数额与实际损失发生偏差所产生的风险。如果预测值高于实际值，保险公司将支出超过实际损失的保险费用；反之，则保险人赔付的保险金不能够完全补偿投保人的损失。只有在一致的情况下，被保险人的损失才会得到完全补偿，但是在实际操作过程中两者几乎很难达成一致。因为现实天气的多变性往往难以预测，虽然目前我国的气象预测技术已经处于世界前列，但也只是在短时期内的预测准确性较高，对于长期的气象预测的准确程度仍然很低。而气象指数保险的指数确定往往是对一个地区长期以来天气情况的统计分析基础上得出的，并不能完全与当前以及未来的天气情况相同。基差风险过大，使保险公司和投保人的利益都不能得到完全保障。因此，气象指数保险面临的较大的基差风险，不利于提高气象指数保险的投保率。4  我国气象灾害保险进一步发展的对策4.1  加强农业规模化发展的政策支持在考虑我国长期以来一直坚持农业小规模生产的基本情况的同时，也要意识到当前许多农民放弃自己的一部分耕地，进城务工的现实状况，政府必须通过政策扶持转变农业经营主体，培养种植大户，减少闲置土地，整合耕地资源，使农业生产规模化。在当下农户小规模经营还普遍存在的条件下，政府要出台相应的政策来扶持农业的规模化生产经营，使农业的规模化生产成为我国农业生产模式的主流模式。还应加大对农业规模化的政策支持，使得现代生产要素和创新经营模式等方面的优势充分发挥，从而加快我国的农业现代化步伐。4.2  建立有效的农业气象指数保险法律法规从世界各国农业保险发展经验来看，农业保险发展比较好的国家和地区，都有着与之对应的比较完善的法律法规。因此，农业气象灾害保险相关法律法规体系建设与完善，是我国发展农业气象指数保险刻不容缓的任务。尤其在我国新型城镇化发展的过程中，规模农业生产户的利益保证在我国经济发展中占据着重要地位。因此，必须有相关的法律法规来明确气象指数保险在市场中的各种权利义务关系，使参与各方的合法权益都能得到保护，为农业气象灾害保险 （下转第168页）

　168江西电力职业技术学院学报 第

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　卷而是以劳动为基础的人类共同活动和相互交往等社会关系形成的过程。在未来生产劳动中，人与机之间也会结成社会生产关系，在生产劳动和生产关系的基础上还从事其他社会活动，形成了其他社会关系。任何人造事物的产生都通过劳动产生，劳动也需要人的合作，人工智能作为一种劳动的产物，人机的共生性关系趋于明显。解决人机之间的关系问题，实际上是人与人之间的问题，即解决人的生活世界的问题，就是人的生活本身，为人工智能“降火”我们应当关注人本身，不要太把人工智能“炒热”。目前的发展趋势是人机共生的伙伴关系，积极探索之间的“接口技术”，为人工智能保驾护航，使其健康有序发展。治理问题引起广泛关注，学界业界都在探索规律，世界的人为创构则使伦理问题日益具有整体性，从而将伦理研究提升到更高的整体，应积极应对挑战，力求人机共生的和谐性。4  结束语目前，人工智能机器人具有的反应仅是模拟人性的“概念”，AI不是主体，和人之间也不是主体间关系，这是人的精神世界与机器的世界存在的差别。无论“奇点”是否会来临，人们应该更在意人与人之间的关系，关心制造劳动产物的初心及意义，关注人的类本质和尊严。在面对后人类时代的新型伦理关系时，享受便利又担忧人与技术的矛盾，担忧也只是可能中的一种，在理性分析的同时用乐观的态度对待这一切，在未来科技的创新中，怎么样设计出更为具体的人工智能应该会是比较流行的趋势，在具体涉及AI相关法律中，抽象地谈论道德是没有意义的，因为道德的地位也不是固定的。应该朝寻找人工智能机器人的伦理存在与人的生存、发展之间的相互依存和内在联系方面努力，不仅要考虑到当代，也要考虑到后代的利益，人类需要面向未来做出积极思考。参考文献：［1］

　雅克 ·蒂洛.伦理学与生活［M］.程立显,刘建 译,世界图书出版社,2008.［2］

　邱仁宗.应对新兴科技带来的伦理挑战［N］.人民日报,2019-05-27(9).［3］

　王彦雨.基于历史视角分析的强人工智能论争［J］.山东科技大学学报(社会科学版),2018,20(6):16-27,35.［4］

　李慧敏.人工智能社会需要怎样的“紧箍咒”［N］.光明日报,2019-01-17(14).［5］

　蓝江.人工智能与伦理挑战［J］.社会科学战线,2018(1):41-46,281.［责任编辑 韩翠丽］（上接第165页）

　发展提供系统、稳定的法律支持。4.3  建立有效的农业气象指数保险运作机制对于商业保险公司而言，无论何时都会追求利润的最大化。因此，可以对农业气象指数保险实施商业化运作，当利润能够得到保障时，保险公司研发推广气象指数保险的热情也会大大提高，但是农业气象指数保险根本上还是政策性农业保险。因此，保险公司在保险费用确定过程中，应该考虑政策支持因素，适量降低保险费率来增加需求。而且我国的农业气象指数保险市场要全面开放，鼓励国外发展状况良好的保险公司走进来，通过竞争来使气象指数保险市场有一个良好的市场运作机制，使得我国的气象指数保险得到良好发展。保险公司应注重开发地方特色产品，可以根据不同地区农业生产特点设计气象指数保险产品。例如，可以根据不同地区种植早、中、晚稻的比例来设计保险产品。因此设计过程中要综合考虑我国不同地区气候类型不同，生产条件差异大等因素。另外，不同地区的农作物种类不同，影响其生长的气象条件也不同，这也是开发产品、开展试点工作时不能遗漏的部分。5  结束语未来新型城镇化发展道路上农业生产模式转变带来的一系列问题，气象灾害严重影响了我国的农业生产，尤其是在新型城镇化发展道路上带来的损失更为严重，气象指数保险在我国农业发展中具有重要性，希望气象指数保险以后的发展将更加完善，能够最大限度地保障广大农民的利益，为新型城镇化建设奠定良好的基础。参考文献：［1］

　任义方,赵艳霞,张旭晖,等.江苏水稻高温热害...

篇六：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

2018月（下）行政事业资产 财务 与关于开展农业气象指数保险试点工作的若干思考彭水平（中国人寿财险湖北省分公司 湖北 武汉）摘 要：农业保险是农业灾害风险管理的重要手段之一，但传统农业保险在管理农业气象灾害风险中存在难以克服的技术问题与管理难题。发展中国家的实践表明，气象指数保险机制是农业气象灾害管理的有效工具。农业气象指数保险不是按照投保种养殖业保险标的的实际气象灾害损失来赔偿，而是根据实际气象数值与保险标的生长期内事先规定的气象指标的差值来赔偿，能有效克服传统农业保险的技术与管理难题。开展农业气象指数保险试点工作，是在习近平新时代特色社会主义思想指导下，创新服务三农的重要举措，是认真贯彻党的十九大和 2018 年 中央一号 文件精神的具体体现，推广农业气象指数保险产品实施，将会推动我国农业保险快速发展，更好化解农业生产过程中的气象灾害风险，对于促进我国农业现代化有重要的意义。本文主要介绍指数保险产品及产品设计框架、国内外农业气象指数保险的基本慨况、指数保险与传统保险的区别和优缺点、气象指数保险试点的情况和开展气象指数保险工作的建议。关键词：农业气象；指数保险；试点工作一、农业气象指数保险产品设计的框架农业气象指数保险是一种创新型农业保险产品，它以种养殖业的产量或收入与影响产量或收入的气象灾害因子的计量关系为基础，将农作物气象灾害损失指数化，当指数达到规定的保险赔偿数值程度 ( 触发值 )时，被保险人就可以获得相应额度标准的赔偿。实施气象指数保险需要 5 个步骤，归纳起来就是确定气象风险、量化气象产量或收入损失与气象灾害因子计量关系值、保险合同定价、产品推广普及、修正保险赔偿触发值。最关键的内容是量化种养殖业天气产量和收入与气象灾害因子计量关系值 ( 触发值 ) 和保险合同定价，二者包括前后相连的如下几个步骤或内容，即估算种养殖保险产品生育期各阶段与灾害因子造成损失间的关系，确定种养殖保险产品生育期因气象灾害因子造成减产或损失的临界值，构造灾害因子产量和收入波动模型，建立气象指数赔付指数模型，计算纯保费率。二、国内外农业气象指数保险发展的概况气象指数保险产品最早于 1997 年在美国产生并应用，最初的指数保险产品并不首先应用在农业气象灾害管理上，但却最终在农业生产领域得到应用并在发展中国家得以推广。在实践层面，目前有美国的天气保险公司 WeatherBill ，这使气象指数保险发展具备了更有利的主体条件。

　21 世纪初，在联合国粮农组织和世界银行的推动下，农业气象指数保险产品在发展中国家有了大范围的推广与应用。

　2002 年墨西哥实施了发展中国家的首个气象指数保险产品。此后，印度(2003) 、马拉维 (2005) 、埃塞俄比亚 (2006) 相继开展了农业气象指数保险试点项目。近年来，国内学者开始对气象指数产品进行尝试性研究，相关保险公司也积极开发了一些指数保险产品并开展试点工作：

　在洪涝或干旱气象指数产品的研究方面，张爱民等 (2007) 采用 z 指数方法建立了安徽省旱涝灾害气候判别指标，吴利红等 (2010) 通过建立单季稻暴雨灾害减产率模型，设计了水稻暴雨灾害气象理赔指数。

　在低温气象指数产品的研究方面，娄伟平等 (2009) 根据多年生果树柑橘产量与树龄、大小年和环境因子的关系，设计了柑橘严重低温气象理赔指数。姜丽霞等 (2009) 利用黑龙江省稻作区 1961 2006 年每年 7 月中旬至下旬逐日平均气温和水稻产量资料，分析了黑龙江省稻作区水稻实际单产与孕穗期障碍型冷害期间平均温度和低温持续时间的关系。李美荣等(2008) 使用灾损率模型计算了苹果低温灾损率。在强风气象指数产品的研究方面，尹宜舟等 (2010) 以福建省连江县为试点，利用信息扩散技术统计概率分布，建立了较宽泛意义的台风灾害气象指数及保险赔付方案。总体来看，国内在农业气象指数保险理论研究和气象指数保险产品研发、气象指数保险的实践方面都取得了一定成效。但从另一个角度看，国内在气象指数保险方面，还处在起步阶段，还缺少系统的农业气象指数保险产品的理论设计框架，在设计方法上没有突破国外的模式。三、我国目前开展的气象指数保险产品及特点我国目前试点开展的气象指数保险品种很多，范围广。主要有：安徽长丰县水稻天气指数保险（高温热害），浙江柑橘天气指数保险（低温冻害、高温热害和台风），陕西果区苹果花期冻害指数保险，湖北仙桃黄鳝养殖低温指数保险，湖北钟祥淡水鱼养殖天气指数保险（洪涝和高温），大连风力指数水产养殖保险，山东烟台海水天气指数保险（高温、风暴潮和浮冰），浙江宁波象山网箱大黄鱼养殖指数保险，浙江紫菜养殖风力指万方数据

　交流探讨数保险，浙江南美白对虾养殖天气指数保险，福建水产养殖台风指数保险等等。从天气指数保险产品发展情况来看，呈现如下几个特点：一是开办区域从沿海向内陆发展；二是产品从单一的养殖业发展到包括种植养殖业等农业产品；三是气象指数保险责任从单一责任发展到多种和综合责任；四是由完全商业性发展到有财政补贴型保险。四、传统种养殖保险与气象指数保险间的区别农业气象指数保险利农业气象指数保险 不利传统农业保险利和弊合同特征合同标准化程度高,利益客观透明,道德风险和逆向选择问题小市场初创阶段不成熟合 同 非 标 准化，透明度低，道德风险和逆向选择的控制难度大成本再分散理赔和定损成本小设计推广等开办成本高, 人才要求强理赔定损成本大，设计开办成本低风控功能存在全球新兴天气风险和再保险市场，可利用资本市场资源强存在气候周期微观气候等系统风险风险分散能力弱，依赖政府支持可用 互联网+ 或与其他金融服务捆绑组合，有助于构筑多元化农业风控成本有基差风险,但在基本保障缺乏时, 此弊端可忽略合同与金融信贷差距大，组合和捆绑难精算条件精算模型日益成熟,要求系统的气象观测基础设施和完整的历史资料，需要公共气象部门支持行业精算模型有缺陷行业精算模型成熟五、本公司气象指数保险试点工作的情况1.湖北仙桃黄鳝养殖低温指数保险试点情况湖北仙桃市是湖北省黄鳝养殖的主养区，被誉为中国黄鳝之都 ，养殖面积 12 万亩， 240 万口箱网。但黄鳝养殖属于高投入、高回报、高风险的产业，受气候环境、养殖疾病影响较大，缺乏基本的风险保障成为制约仙桃水产养殖业快速发展的瓶颈。

　2016 年，为了降低黄鳝养殖户养殖黄鳝的风险，中国人寿财产保险股份有限公司湖北省分公司在湖北保监局的指导下，通过调研、论证并量身定制了保费合理、保额适中、保险责任广泛的《仙桃市黄鳝养殖保险条款》，为 16 户养殖户试点承保了 1846 口网箱，该 16 户养殖户在 2016 年7 月的极端暴雨天气中，黄鳝养殖受损严重，并根据保险条款及时得到保险赔偿。2017 年，为了进一步创新农业保险服务方式、提高服务效率。湖北国寿财险通过市场调研、科学论证后，得到了上级公司和仙桃市政府的支持，将《仙桃市黄鳝养殖保险》升级为《黄鳝养殖低温指数保险》，将天气指数纳入保障范围。该险种具有理赔简便、快捷，依据科学、公正，养殖户有需求、能认同等优点，同时还规避了传统水产养殖保险查勘难、定损难、理赔难、纠纷多等缺点，有利于全面推广，将为湖北省水产养殖产业发展、助推精准扶贫起到积极促进作用。保险条款主要内容：保险期间：

　2017 年 6 月 20 日至 2017 年 7 月 20 日保险责任：黄鳝养殖在投苗期因遭遇连续低温天气导致的黄鳝苗产量损失，保险公司根据约定的天气条件承担赔偿责任责任免除：造成黄鳝养殖损失的因素较多，非连续低温天气造成损失不承担赔偿责任赔款计算：每口赔款 = 约定天气条件的天数所对应的赔款数据来源：由国家气象局或湖北省气象局等第三方机构提供的气象数据，本方案约定气象站为：仙桃站（代码 57485 ）赔偿限额：

　600 元 / 口保费：

　30 元 / 口赔偿标准：保险期限内，日最低气温 20 的天气条件达到连续 1 天及以上时，保险公司按以下标准的累计值进行赔偿：连续天数 赔偿（元/亩/份）连续 1 天 10连续 2 天 50连续 3 天 100连续 4 天 200连续 5 天 250连续 6 天 300试点的情况看， 2017 年保险期间持续高温，没有发生赔付，影响今后投保积极性。2.湖北钟祥淡水鱼养殖天气指数保险试点情况湖北省是我国最大的水产养殖省份，产量连续 20年居全国第一。但水产养殖具有投入大、风险高等特点，一旦遭受自然灾害，养殖户将遭受惨重的损失。在钟祥市人民政府的大力支持下，中国人寿财险积极响应 中央一号 文件精神，大力推动创新型水产养殖保险试点工作，促进湖北水产养殖产业的健康发展。条款的主要内容：在保险期间内，当约定投保地理区域出现持续高温事件或强降雨事件时，视为保险事故发生，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。投保人可根据保险淡水鱼的实际风险状况，选择上述一种或多种保险责任投保，具体保险责任以保险单载明为准。（ 1 ）保险期间。本保险合同的保险期间最长不超万方数据

　24 2018月（下）行政事业资产 财务 与过每年 6 月 1 日起，至当年 10 月 31 日止，具体以保险单载明的保险期间范围为准。（ 2 ）保险金额及免赔率。保险淡水鱼的每亩保险金额按每份每亩 2000 元计算 , 投保人可参照保险淡水鱼的实际养殖成本或市场价值 , 选择投保份数，但每亩投保份数最多不得超过 5 份，即每亩保险金额最高不超过 10000 元。保险淡水鱼的累计每亩保险金额不超过保险淡水鱼的实际养殖成本或市场价值。保险金额 = 每份每亩保险金额（元 / 亩 / 份）保险面积（亩）投保份数保险面积以保险单载明为准。每次事故的绝对免赔率由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险单中载明。（ 3 ）保险费率及保险费（见表 1 ）。表 1 保险责任与保险费率表保险责任 保险费率持续高温事件 5% 6.5%强降雨事件 5%持续高温事件及强降雨事件 8% 9%保险费 = 每亩保险金额（元 / 亩）保险面积（亩）保险费率（ 4 ）赔偿处理。在保险单约定的投保地理区域内，保险淡水鱼发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿。投保人和保险人一致同意，投保地理区域内以本保险合同约定的钟祥气象站（代码 57378 ）作为约定气象观测站，并且以该气象站观测的每日最高气温和每日降雨量作为认定持续高温事件和强降雨事件的依据，其他任何气象站观测的每日最高气温和每日降雨量不得作为认定持续高温事件和强降雨事件的依据。根据持续高温事件和强降雨事件对应的赔偿标准来衡量其造成保险淡水鱼的损失是基于历史经验对实际损失的最佳估计，是双方都认可的合理、有效的损失计算方法。用该方法计算的损失和赔款，可能高于被保险人的实际损失，也可能低于被保险人的实际损失。投保人和保险人一致同意，无论实际损失如何，最终赔偿金额均根据本保险合同约定的赔偿计算方式确定。赔偿计算公式如下：总赔偿金额 = 每次持续高温事件赔偿金额 + 每次强降雨事件赔偿金额每次持续高温事件赔偿金额 = 每次持续高温事件对应的单位赔偿金额 保险面积（ 1 免赔率）每次强降雨事件赔偿金额 = 每次强降雨事件对应的单位赔偿金额 保险面积（ 1 免赔率）表 2 每次持续高温事件对应的单位赔偿金额表连续天数（天）

　单位赔偿金额（元/亩/份）2 天303 天504 天805 天及以上 100表 3 每次强降雨事件对应的单位赔偿金额表两天及以上累计降雨量（mm）

　单位赔偿金额（元/亩/份）150 （含）

　200 50200 （含）

　250 100250 （含）

　300 150300 （含）

　500 250500 500任何情况下，总赔偿金额不得超过保险金额。保险期间内，若上述约定气象站点出现运行障碍，导致无法从气象部门获得某日的最高气温或每日降雨量，则该日最高气温或降雨量应当以该约定气象站点最近 10 年同一日的最高气温平均值或最高降雨量替代。2017 年 7 月，发生多次持续高温保险事件，赔付达到了 70% 。六、气象指数保险的优势和缺点天气指数保险的优势：一是增强了保险信息的透明度和对称性，有效地控制了农业保险的道德风险和逆向选择问题；二是不需要到现场查勘定损，赔付及时迅速，大大地降低交易和管理成本；三是农业气象指数保险合同能在更大范围内分散农业风险；四是容易同其他金融服务组合，便于推广普及；五是可以利用资本市场和再保险分散风险。天气指数保险的缺点：一是气象指数很难制定，存在基差风险。现在气象指数保险都是单项灾害保险，实际上大部分地区的灾害不只一种，但目前的技术手段还不能综合地考察多种天气所造成的种养殖业损失。二是需要建立准确的精算模型，专业性强。三是投保人需要评估气象指数保险是否能够有效的管理风险。四是市场规模小，开发成本高。指数保险市场在发展中国家尚处于初始阶段，开办成本高。五是天气周期会影响保费率精算准确度和增大基差风险。由于万方数据

　交流探讨天气周期会改变保险事件的发生概率，因此保费率精算可能会受到天气周期的影响，同时也会增大基差风险。六是受小气候的影响，以降雨量指数为基础的保险合同很难用于频繁的地区性的灾害事件。七是天气预报准确度高，时间跨度长会造成的信息不对称会导致逆向选择问题。七、开展气象指数保险工作的建议1.加大气象指数保险理论研究和实践工作力度相关部门与保险机构要加大研究气象指数保险服务农业经济、振兴乡村战略、建立美丽乡村进程中发挥的重要作用，要研究开展气象指数保险是促进保险供给侧改革，创新农险工作，加大产品供给重要措施，要研究在我国开展气象指数保险的政策环境、需求分析、发展趋势、产品设计原理、气象指数保险损失...

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